境外电诈防范全书
海外华人防诈必修 · 全三十章
据公安部《2026 年电信网络诈骗犯罪白皮书》，过去一年电诈案件受害人中，年龄最大的 95 岁，最小的只有 10 岁；而湖北省公安厅公布的 2025 年全省数据里，最小的受骗者是 7 岁。
这两个数字容易让人联想到「老人和小孩最容易被骗」。但白皮书给出的结论恰恰相反——被骗人数最多的群体，是 18 到 60 岁。也就是我们通常认为最有判断力、最见过世面、最不可能上当的那一群人。
这一章要回答的问题是：骗子到底按什么标准挑人？以及，你在不在名单上？
先给结论：他们挑的不是「谁笨」，而是「谁此刻处在某种状态里」。这个区别，是本章全部内容的地基。
迷思 1：「老人最容易被骗」
老年人确实是重点目标，但不是主力人群。湖北省 2025 年的数据分布是：低龄青少年（7–15 岁）占 2.51%，青年（16–35 岁）占 45.86%，中年（36–55 岁）占 36.04%，中老年（56 岁以上）占 15.59%——青年加中年，合计超过八成。老年人之所以给人「最容易被骗」的印象，一是单笔损失往往是毕生积蓄，新闻价值高；二是他们更容易被亲友发现和讲述。而中青年被骗后，往往选择独自消化。
迷思 2：「学历高、见识多就安全」
第 2 章讲过，园区里出现了所谓「博士班」，培训人员学习分析软件；要设计得逞率高的骗局，操作者需要懂外贸、懂房地产，才能和目标聊下去。换句话说，骗术是按目标的认知水平分层设计的——给老人的剧本和给程序员的剧本，根本不是同一套东西。学历不构成防护，它只决定你会遇到哪一种剧本。
迷思 3：「我没什么钱，不值得骗」
这个想法忽略了两件事。第一，你的信用额度也是钱——大量案件中，受害人被诱导去网贷、去信用卡提额，骗走的是他本来没有的钱。第二，你的账户本身就有价值——即使骗不到你的钱，骗到你的银行卡、你的身份信息、你的实名账号，同样有市场。这正是第 5 章和第 25 章的内容。
| 序 | 类型 | 占比 | 特征 | 本系列 |
|---|---|---|---|---|
| 01 | 刷单返利类 | 25.01% | 门槛最低、变种最多，是整条产业链的主要引流入口 | 第 18 章 |
| 02 | 虚假网络投资理财类 | 15.24% | 案件数不占首位，但单笔损失往往最大 | 第 13 章 |
| 03 | 虚假购物服务类 | 14.14% | 以退款、理赔、客服为入口，诱导屏幕共享 | 第 19 章 |
| 04 | 网络婚恋交友类 | 7.02% | 周期以月计，与投资类组合后拉高单笔金额 | 第 12 章 |
| 05 | 冒充公检法及政府机关类 | 6.45% | 靠恐惧与隔离起作用，报案最晚 | 第 15 章 |
这个排序有一点值得说明：损失金额的排序和案件数量的排序并不一致。刷单返利案件数最多，但单笔金额通常不大；而杀猪盘和虚假投资类案件数不占首位，单笔损失却往往是几十万甚至上百万。所以看这类数据时要同时问两个问题：哪类最容易遇到，哪类最伤得起。
00 后为什么成了主要目标
湖北省的数据里有一个值得注意的趋势：16 至 25 岁的 00 后占比达 21.5%，较 2024 年上升了 6.37 个百分点。
警方研判认为，这一群体呈现三大特征：长时间驻足网络空间、物质和精神需求极其旺盛、社会经验不足。把这三条翻译一下就是：他们在骗子的猎场里待得最久，想要的东西最多，而分辨真伪的经验最少。
这也解释了为什么刷单返利类诈骗高居榜首——该类型占比 25.01%，是所有类型中最高的。它的入口就藏在年轻人最熟悉的地方：找兼职、刷短视频、做副业、玩游戏、投简历。
据媒体报道，诈骗分子通常把诈骗信息伪装成「求职机会」，而且这类信息不再以明显异常的形式出现，而是隐藏在年轻人熟悉的互联网界面、语言和互动之中。
至于未成年人，据国家反诈中心统计，最突出的是网络游戏产品虚假交易和冒充公检法诈骗——孩子在买卖游戏装备时掉进陷阱，然后被网上「穿着警服」的人吓住。
00 后占比 21.5%、上升 6.37 个百分点及三大特征研判，均为湖北省公安厅 2025 年画像数据，属省级样本，不能直接等同于全国情况。未成年人高发类型源自国家反诈中心统计。求职类诈骗的伪装与投放渠道见中新网、工人日报报道。
从「低门槛兼职」到「高薪境外工作」，是同一条滑梯上的不同位置。
对留学生家长而言，这一条尤其要留意：境外高薪工作的招募广告，主要投放渠道正是年轻人日常使用的社交平台与求职平台。识别方法见第 6 章。
剧本是按性别定制的
总体上，公安部白皮书指出男性被骗的数量略高于女性，但受损金额上女性略多于男性。湖北省 2025 年数据则显示女性占 52.56%、男性占 47.44%，且女性占比逐年减少、男性占比逐年增多。
更关键的是分类型的差异。据国家反诈中心统计：在冒充电商物流客服和冒充公检法这两类骗局中，女性受骗比例是男性的 3 倍；在网络婚恋、交友类骗局中，男性受骗比例是女性的 4 倍；在贷款、征信类骗局中，男性比例是女性的 2 倍。
警方对此的分析是：女性在网络购物和社交平台上活跃度较高，个人物流与购物信息更易被非法获取，面对恐吓时更易产生恐慌；男性则因小额贷款、信用卡提额等特定需求诱发受骗风险，这一特征在 16 至 45 岁男性中尤为突出。
至于男性占比为什么逐年上升，警方给出两个原因：一是近年针对女性群体的宣传使其防骗意识普遍提升；二是诈骗分子开始把更多目标转向男性，针对其「家庭经济支柱」的角色定位，以及更易表现出的「过度自信」和「保护欲」心理来定制剧本。
分类型性别差异数据源自国家反诈中心统计。总体性别占比（女 52.56%／男 47.44%）及男性占比上升的两点分析为湖北省 2025 年数据与警方研判。公安部白皮书的「男性数量略高、女性金额略多」为全国口径，与省级数据统计方式不同，不宜直接比较。
请特别注意「过度自信」这四个字。它出现在警方的官方分析里，不是修辞——它是一个被明确识别、并被专门利用的心理弱点。
这意味着，「我不可能被骗」这个念头本身，就是剧本设计时考虑过的变量。
海外华人：一份诚实的数据缺失说明
前面的数据都来自国内。作为面向海外华人的系列，这一段必须单独讲——但要先说一句诚实的话：海外华人的受害数据是严重缺失的。
原因不难理解。在境外被骗后，很多人不知道该向谁报案；有的担心语言不通；有的顾虑签证或身份状态；还有的因为骗子是同胞、甚至是熟人介绍，羞于声张。这些案件既不完整进入所在国的统计，也不完整进入国内的统计。
所以下面这五类人群，是基于本系列前三章的产业结构分析和公开案例归纳的——
留学生：同时具备三个条件——独自在外、与父母隔着时差、身份状态敏感。对应的高风险骗术是虚拟绑架（第 20 章）和冒充使领馆、移民局（第 16 章）。
新移民：刚落地的人几乎所有事都在办——身份、税务、银行、保险、驾照。这就给了冒充官方机构的骗局大量可乘之机，因为你确实在等某个机构联系你。
老年侨胞：语言障碍加上信息渠道单一，使他们高度依赖华人社群的口耳相传。特殊困难在于子女往往不在身边，而当地的反诈宣传是外语的（第 22 章）。
跨境经商与做代购、换汇的人：风险和其他人不同——他们更可能不是「被骗钱」，而是「被卷入」。
加密货币持有者：资金可跨境、转账不可逆、交易匿名，一旦得手追回概率最低。
本段所述五类人群系基于产业结构分析与公开案例的归纳，非统计结论，仅供参考。目前尚无权威机构发布过海外华人受害的系统性统计，这一数据空白本身即是本段要指出的问题之一。
第 1 章的结论在这里再说一遍：地理上你出境了，风险敞口没有出境。
而且海外华人往往同时暴露在两套体系下——中文的骗术针对你的社交圈和国内的亲人，当地语言的骗术针对你在所在国的账户和身份。第 3 章提到，这个产业已经「本地化」到 66 个国家，每个语种配一批同语种的话术员。
2026 年的新变化：他们不再需要你转账
前面讲的是「谁被盯上」。这一段要讲一个改变了游戏规则的变化。
据公安部白皮书，过去骗子是用花言巧语骗你亲手转账；现在，他们会诱导你下载带有共享屏幕和远程控制功能的 App。这类 App 不仅能偷窥你的屏幕，还能让手机自动黑屏、设置呼叫转移，甚至模拟手指点击、挂断电话。
技术层面还有另一个方向。据媒体报道，北京大兴机场附近某酒店的客房里，一台看似普通的「路由器」实为境外诈骗分子的作案设备，4 小时内呼出 108 条诈骗电话，并冒用酒店固话号码实施诈骗。也就是说，你看到的来电显示是一家酒店的座机号，而实际操作者在境外。
顺带一提防守方的规模：据公开信息，国家反诈中心平均每天下发超过 200 万条预警指令。这个数字既说明拦截体系在运转，也说明每天有多少人正走在被骗的路上。
远程控制类 App 的功能描述（共享屏幕、自动黑屏、呼叫转移、模拟点击）源自公安部白皮书。大兴机场附近酒店「路由器」设备案（4 小时呼出 108 条、冒用酒店固话号码）为公开报道。每日 200 万条预警指令为公开信息。
一旦装上这类 App，就算你什么都没操作，骗子也能把账户资金转走。
这一条推翻了很多人的防线设计。过去我们说「不转账就没事」，现在这句话不再成立了。真正的防线要往前挪一步：不安装任何非官方应用商店提供的 App；不接受任何要求「共享屏幕」的通话请求，无论对方自称是客服、警察还是银行；发现手机异常黑屏、被设置呼叫转移、或出现自己没做过的操作时，立即断网并联系银行。
而号码伪装意味着另一件事：号码可信度这条防线，同样已经失效。
40 余万与 18 万：都是去取现金，都是被外人拦下
讲了这么多数据，看两个具体的人。这两起都是被及时拦截、损失得以避免的案例。
据公开报道，北京顺义的李先生被「投资越多收益越大」的话术洗脑，瞒着妻子准备取出 40 余万元现金，用于所谓的「现金充值」。银行工作人员察觉异常报警，民警历经 5 小时耐心劝阻，才使其毕生积蓄没有付诸东流。
两个细节值得注意：一是「瞒着妻子」——第 2 章讲过，话术里通常包含要求保密的部分，这不是巧合，是设计；二是「5 小时」——劝阻一个被深度洗脑的人需要五个小时，这从侧面说明了话术体系的强度。
另一起：北京丰台的李大妈在交友网站上结识了一位自称「投资导师」的异性，被「内部消息、高回报」和虚假盈利截图迷惑，取现 18 万元准备交付时，被西局派出所民警及时拦截。这起案子把两条线叠在了一起——婚恋交友和虚假投资，正是杀猪盘的标准结构。
两起案例均为公开报道，当事人姓氏依原报道处理。两案均为成功拦截案例，不代表同类情形的普遍结果。
李先生和李大妈，一男一女，一个投资、一个婚恋加投资，年龄和处境都不同。但他们有两个共同点：都是去取现金，都是在最后一步被外人拦下。
骗子越来越倾向于让受害人取现金、线下交付，因为这样可以绕开银行的转账风控和止付机制。看到「取现金交付」这个环节，基本可以直接判定为诈骗。
另一个共同点是：救下他们的都不是他们自己，而是银行柜员和民警。这一点值得所有人想一想——如果你身边有人正在做类似的事，你的一句提醒可能就是那道防线。
如果 18 到 60 岁都是主力，青年占四成五、中年占三成六，男女都各有专属剧本——那到底谁是「高危人群」？答案是：高危不是一种身份，是一种状态。所以「我不属于高危人群」这句话严格来说是不成立的，因为高危是阶段性的，而每个人都会进入这些阶段。这也解释了白皮书里那句「没有一个年龄层，能逃出骗子量身定做的套路」。
这五种状态的共同点是：注意力被占满、情绪起伏大、急需一个解决方案。而骗子提供的，恰恰是一个「看起来正好」的解决方案。
回看卷四那两个人。李先生要的是「投资越多收益越大」，李大妈要的是一份陪伴加一条内部消息。骗子没有说服他们相信一件荒唐事，只是把他们本来就想要的东西，摆在了眼前。所以实际的用法是：与其判断自己是不是高危人群，不如养成一个习惯——当你意识到自己正处在上述任一状态里时，主动把警戒线提高一档，并且在做任何资金决定前，强制找一个人商量。
这一章讲的是别人怎么挑你。最后要讲的，是被挑中之后你怎么对自己。
在处理这类案件时，受害人说得最多的一句话是：「我怎么会这么蠢。」这句话有两个问题。第一，它不成立——看完这一章的数据就知道，被骗和智力无关，被骗的有教授、有会计、有企业高管、有警察的家属。剧本是按你的认知水平定制的，不是按「够不够聪明」筛的。
第二，也是更要紧的：这种自我归罪有实际危害。羞耻感会让人拖延报案、隐瞒家人、独自处理，而这三件事恰恰会让人错过第 27 章讲的黄金 30 分钟，并且更容易在焦虑中落入第 29 章讲的假追赃陷阱。所以被骗之后最该做的事，是立刻处置，而不是先花两个小时责怪自己——责怪自己不会让钱回来，及时止付有可能。
还有一句是对家属说的：如果你的家人被骗了，请先不要指责。指责的代价不是当下那一句难听话，而是他下一次不敢告诉你——而下一次，可能就是二次诈骗找上门的时候。
本章混合使用两套数据源：公安部《2026 年电信网络诈骗犯罪白皮书》与国家反诈中心统计（全国口径），以及湖北省公安厅 2025 年受害人画像（省级样本）。两者统计方式与覆盖范围不同，不可直接比较、换算或相加；引用省级数据时须保留「湖北省 2025 年数据」的限定，不能等同于全国情况。第 03 段所述海外华人五类人群系基于产业结构分析与公开案例的归纳，非统计结论——目前尚无权威机构发布过海外华人受害的系统性统计。顺义李先生案与丰台李大妈案均为公开报道，且均为成功拦截案例，不代表同类情形的普遍结果。
本刊内容仅供风险提示与信息参考，不构成针对任何具体案件的法律意见。本章对受害人特征的分析旨在帮助读者识别自身处境，不含任何对受害群体的评价或指责。
